Assurance habitation : quand changer ?

Voici l’épisode 3 de notre série d’articles consacrés aux raisons qui peuvent motiver et justifier le changement d’assurance emprunteur.

Cette série d’articles, comme tous les articles sur l’assurance emprunteur, a été rédigée par Geoffroy ROQUES, courtier d’assurance emprunteur, spécialiste des risques aggravés pour la santé et d’autres contrats d’assurance prêt sur mesure.

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Dans les deux premiers épisodes, nous avons étudié la différence fondamentale entre l’assurance prêt compensatoire ou l’assurance prêt forfaitaire dans cet article « 4 raisons de changer l’assurance emprunteur : 1 — Assurance de prêt compensatoire ou forfaitaire, mais aussi ce qui existait entre un avantage sous forme de paiement mensuel dans le forme d’un paiement sous la forme d’un paiement sous la forme d’un paiement forfaitaire. Comparaison d’une prestation versée sous forme de capital sous la forme d’une garantie IPT (invalidité permanente totale) dans cette un autre article « 4 Raisons de changer l’assurance emprunteur : 2 — Une prestation en capital IPT ou un crédit mensuel ?

 » À titre de rappel et en général :

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• L’ indemnité d’indemnisation pourrait entraîner une absence totale d’allocation de la part de l’assureur. C’est la différence entre un emprunteur passible de mesures compensatoires et un emprunteur indemnisé.
• La prestation versée à IPT évitait une différence de prestations pouvant être de plusieurs centaines de milliers d’euros.

Donc, aujourd’hui, nous serons intéressés à ajouter une prestation de RRI (invalidité permanente partielle) et donc son intérêt dans votre couverture

Cette garantie est seulement très peut présenter dans les contrats bancaires de groupe. Il y a donc beaucoup de chances que vous ne soyez pas couvert en tant que tel.

Changer d’assurance emprunteur signifie chercher au mieux les meilleures garanties de taux.

À un moment où tout le monde encourage l’emprunteur à entamer le processus de changement d’assurance prêt après avoir signé l’offre de prêt de leur banque (et obtenir un accord sur le taux du crédit immobilier), nous avons semblé important de développer certains points essentiels pour les emprunteurs qui s’inquiètent de leur couverture de prêt.

À notre niveau, nous ne recommandons pas de procéder dans cet ordre. Vous devez négocier votre assurance de prêt et obtenir une transaction auprès de votre banque avant l’offre de prêt (voir « Négocier la délégation d’assurance prêt plutôt que le taux de crédit immobilier doit être votre priorité ») car une négociation rétrospective sera incertaine et lourde d’écueils car nous expliquer dans cet article « Crédit Immobilier : Le choix entre la meilleure assurance de prêt ou le meilleur taux de l’immobilier ?

Quelles sont les raisons qui devraient motiver à changer une assurance de prêt ? »

Comme beaucoup d’emprunteurs, vous avez dû lire que l’assurance emprunteur par procuration coûte moins cher que l’assurance emprunteur de votre banque (voir « Proposation de l’assurance des prêts immobiliers, Définition et intérêts à l’emprunteur »).

Personnellement et par expérience, je dirais très fondamentalement que l’assurance emprunteur qui coûte le moins cher est celle qui vous indemnisera au mieux en cas de panne

Dans le même meilleur esprit, ce sera 80% de quelque chose que 100% de rien

Nous ne comptons plus les emprunteurs qui sont assurés à 100 % et qui indiquent avoir choisi ce niveau de couverture pour être serein s’il leur arrivait quelque chose. Assurance Citation https://www.leblogpatrimoine.com/credit-immobilier/assurance-de-pret/quelle-part-de-votre-credit-immobilier-devez-vous-assurer-lanalyse-de-la-quotite-dassurance-de-pret.html max n’est pas nécessairement la bonne réponse à la le désir d’un emprunteur pour la sécurité

Les deux articles précédents ont été construits dans le but de faire de la pédagogie et cela assurera la continuité des éléments qui doivent être pris en compte lors du changement d’assurance emprunteur.

Loin d’approcher la technique, le discours officiel sur le changement d’assurance emprunteur se résume à nous dire que cette approche est une occasion d’avoir mieux pour moins. Il suffirait de suivre les signes qui sont affichés partout :

• Étape 1 aller à uncomparateur d’assurance de prêt immobilier ;
• Étape 2 valide le contrat sélectionné de la machine a citation ;
• Étape 3 signer et envoyer la lettre recommandée. Facile et un paiement moyen de 10 000€ par clé.

Donc, un 10 ans pourrait faire le processus et nous nous demandons encore pourquoi il ya quelques années je les emprunteurs s’ennuyaient de penser ou de lire au sujet de leurs conditions générales de vente.

Peut-être est-ce dû au fait qu’un contrat d’assurance emprunteur comprenait des conditions spéciales et une quinzaine de pages de dispositions générales. Ainsi, même si aujourd’hui tout se déplace plus vite et que tout semble facile, rien n’a vraiment changé dans le domaine de l’assurance emprunteur.

Il existe toujours un service dédié au traitement des demandes (arrêt de travail, invalidité, décès), aux compétences médicales pour déterminer les taux d’invalidité ou la validité de l’invalidité. Cette prestation de services a-t-elle changé du métier ? Absolument pas. Son activité principale reste d’appliquer ces mêmes conditions générales de vente et emprunteur d’assurance, un mot est un mot et chaque phrase a un sens.

La seule chose qui a changé est la perception que vous pouvez avoir d’un contrat d’assurance et de rapidité d’accès aux informations sur les prix (voir « Crédit immobilier : comparatif des meilleurs taux d’assurance prêt pour 2020 »)

En tant que courtier d’assurance emprunteur , les seuls éléments qui me différencient d’une machine de devis sont que je sais écouter, analyser et surtout que j’ai la chance, en connaissant plus de paramètres, de créer un lien entre eux pour adapter une couverture de prêt pour un client.

Une machine vous donne systématiquement le prix d’une couverture décès PTIA, IPT et ITT (voir « Garanties de décès, PTIA, IPT, ITT, IPP de vos prêts immobiliers d’assurance : définitions et explications ») puisque ce sont ces garanties qui sont en vigueur si vous avez mis en œuvre un prêt immobilier pour votre principal résidence.

Garantie identique OUI, fonctionnement identique NON

Comparateur d’assurance prêt sait comment distinguer la présence de garanties, mais n’est pas en mesure de comprendre l’opération.

Sur cette base, j’ai identifié 4 paramètres (fonctionnement du contrat) ou situations nécessitant un changement d’assurance emprunteur :

• La présence d’un service forfaitaire à la place d’une garantie d’indemnisation dans le cas d’ITT/IPT (interruption de travail)
• Le type de prestation versée dans le cas de l’IPT (Invalidité totale)
• La présence d’une garantie IPP (invalidité partielle) ou non
• La présence d’un exclusion de la garantie, refus de garantie ou annulation (voir « Assurance hypothécaire et maladie : comment le faire en cas de refus, de prime ou d’exclusion ? »)

J’ ai présenté les deux premiers points dans les deux articles précédents et nous traiterons du troisième aujourd’hui.

Notre objectif reste le même. Montre aux emprunteurs attentifs à leur couverture de la dette les points clés d’une bonne garantie pour assurer la sécurité à long terme.

Donc, si vous attendez une couverture qualitative, cela vous permettra d’aller au-delà des informations standardisées contenues dans la fiche produit que nous avons dû vous fournir.

OUI, vous serez obligé de changer d’assurance si vous souhaitez une opération spécifique, car les contrats collectifs de votre banque ne sont tout simplement pas adaptables. Vous pourriez demander à payer deux fois plus pour avoir une couverture supplémentaire, si elle n’existe pas, votre banquier ne pourra pas l’inventer.

La solution sera sur un contrat en dehors de votre banque appelé procuration d’assurance (voir « Délégation de l’assurance de prêt immobilier, définition et intérêt dans l’emprunteur »).

Mais soyez prudent, contrairement au discours général, qui est d’indiquer que vous devez changer la garantie pour prendre une délégation d’assurance et être mieux couvert, je vais fortement tempérer ce point. En fait, quelle est l’utilisation de prendre un contrat d’exploitation identique à celui de votre banque ?

C’ est le travail de la machine. Nous faisons une copie collée du contrat de votre banque et nous l’offrons deux fois plus.

Pour faciliter votre prêt à Boursorama, LCL, Axa Banque ou Crédit du Nord, la machine un devis vous vendra un contrat de trou :

• Restrictions sur les affections dorsales et psychiques

https://www.leblogpatrimoine.com/credit-immobilier/assurance-de-pret/assurance-de-pret-et-definition-de-la-couverture-psy-et-dos-affections-disco-vertebrales-et-du-psychisme.html

• absence de couverture en cas d’IPP (permament d’incapacité partielle)

Bel outil !

L’ utilisation d’un comparateur d’assurance de prêt signifie rechercher une couverture identique pour un meilleur taux .

Ce n’est pas déjà mauvais et vous pouvez en moyenne faire – 10 000€ d’économies surtout si vous êtes au début du remboursement de votre crédit immobilier.

Si vous attendez la technicité et, enfin, la sécurité, c’est la maîtrise technique à mesurer et non industrialisable qui vous permettra d’être correctement indemnisé en cas de panne. En effet, ce sont des problèmes de santé graves et donc durables qu’il faut penser, car ces derniers peuvent entraîner des difficultés financières.

Pour changer l’emprunteur d’assurance, deux possibilités peuvent être utilisées :

• La Loi Hamon qui vous permet de changer d’assurance dès la signature de l’offre de prêt et dans les 12 premiers mois (voir « Changement d’assurance prêt : Analyse de l’équivalence de la garantie de la loi HAMON ») ;
• Attention 12 mois à partir de la signature de l’offre de prêt et non de votre signature avec le notaire ou paiement de l’expiration du premier prêt ;
• L’amendement Bourquin qui vous permet de changer chaque année à la date de l’anniversaire (voir « Comment mettre fin à l’assurance emprunteur avec l’amendement Bourquin. Quelles solutions en cas de rejet bancaire ?)Cette date anniversaire est équivalente à la date de signature de l’offre de prêt originale. En ce qui concerne la loi Hamon, c’est cette date qu’il faut se souvenir. Veuillez noter qu’un préavis de 2 mois est requis.

Mettons donc maintenant au cœur et discutons de l’impact que l’absence de couverture IPP (permament d’invalidité partielle) peut avoir dans le contrat d’assurance de l’emprunteur.

Nous avons constaté à l’article 2 de la série consacrée aux raisons qui peuvent motiver un changement d’assurance emprunteur que, en cas d’invalidité inférieure à 66 %, la plupart des prêts des assureurs cesseront de verser l’allocation IPT (invalidité totale) ou tout simplement ne paieront pas de prestations.

Par conséquent, avant de penser à la cessation possible de l’indemnisation est nécessaire, comme nous l’avons vu passible de mesures compensatoires. Si vous n’atteignez pas 66%, il n’y a généralement rien de payé. Seules quelques banques sur le marché exigent une garantie partielle d’invalidité (Société Générale, HSBC, Crédit Mutuel, CIC notamment). Cela implique que si votre prêt immobilier a été dans une banque autre que celle mentionnée, il est très probable que vous n’êtes pas couvert par cette garantie.

Je ne vous rassurerais pas si vous avez un contrat Groupe chez CIC ou Crédit Mutuel. Je vous ai dit dans le premier article de la série que l’avantage était compensatoire… Et que sur un contrat de compensation, il n’était pas nécessaire d’examiner la technique puisqu’elle ne s’applique presque jamais.

Les points à vérifier se croisent, et si vous n’avez pas de connaissances globales sur le sujet, vous ne pouvez pas conseiller correctement un client. Les banquiers et les courtiers en prêts ne peuvent avoir que des compétences limitées parce que ce n’est tout simplement pas leur travail. Quand devis machines vous laissez deviner ce que je peux penser de l’expérience de niveau…

Dans un contrat d’assurance de l’emprunteur ou l’un est en invalidité totale et un certain fonctionnement (paiement d’une prestation) n’est pas, et dans ce cas, vous devrez voir s’il y a un filet de sécurité (IPP) ou moins.

Pour revenir à l’importance de la garantie IPP, elle peut être considérée comme une extension de la garantie. En fait, quelle différence entre un état d’invalidité de 67 % et un état d’invalidité à 65%

Fondamentalement, quand vous regardez l’état de santé, il n’y en a pas. Les difficultés personnelles, professionnelles et familiales seront strictement les mêmes que celles indiquées un peu plus tôt, c’est à vous de voir si vous voulez ajouter des difficultés financières…

OUI à 65 % d’invalidité est la plupart du temps non inclus dans le champ de toute garantie. Qui dit pas de garantie ne dit pas de compensation…

Avant de voir letaux d’invalidité final, il sera intéressant de voir comment il est évalué car le seuil d’invalidité totale n’est pas atteint de la même manière dans tous les contrats (voir « La garantie IPT (invalidité totale) de votre assurance prêt : définition, analyse, évaluation des taux, prestations et sélection « )

Bien qu’une majorité du contrat présente le seuil de 66 % comme une grâce à obtenir une indemnisation, d’autres ont une transaction de base.

Illustration avec extrait des conditions générales de vente du contrat d’assurance emprunteur de la Banque Postale :

Je cite : « l’assuré peut être considéré comme étant en état d’invalidité totale tant qu’il n’est pas en mesure d’exercer une activité professionnelle, à temps plein ou à temps partiel »

Il me semble que je suis sur une définition française simple et satisfaisante de l’incapacité totale. Ici aucune notion de 66% à noter.

Nous apprécierons les lettres capuchons utilisés pour ALL. Ce doit être pour vous montrer en cas de problème de handicap que vous ne pourriez pas manquer.

Ainsi, avec ce contrat (qui n’est pas le seul sur le marché, puisque le contrat Crédit Agricole dans les versions antérieures à novembre 2019 avait la même opération, par exemple), vous comprendrez rapidement ce que c’est d’utiliser un module complémentaire de garantie IPP.

À moins que vous ne rentriez dans le champ d’application de cette définition, vous ne recevrez pas un sou de l’avantage.

Nous venons donc d’identifier le plein intérêt d’un changement d’assurance emprunteur lorsque vous voulez être couvert correctement.

Par conséquent, surtout lors de l’exécution d’une tâche avec une certaine spécificité, vous aurez un intérêt à regarder le problème.

Capacité manuelle, capacité intellectuelle,… Pensez-vous qu’un ingénieur dont les capacités intellectuelles seraient modifiées serait compensé ? Pensez-vous qu’un architecte qui perd l’utilisation de sa main s’inscrira dans une telle définition de l’invalidité totale ?

Vous avez le choix d’attendre la vérification potentielle des faits, mais si vous êtes un minimum d’attention à l’impact que cela peut avoir sur le remboursement de votre prêt immobilier, vous n’aurez pas d’autre choix que d’agir.

Il convient donc d’ajouter la garantie IPP afin d’assurer une couverture si le handicap est partiel et se situe entre 33 et 66 %.

C’ est la portée de cette garantie IPP.

Sans entrer dans les détails des points de calcul des performances, un assuré pouvait alors voir 80 % de son échéance couverte s’il était handicapé à 60 %. Sur 1200€, le paiement mensuel prend en charge 960€ de soutien

Avantage différentiel sur 20 ans entre un emprunteur qui a la garantie IPP et celui qui ne l’a pas : 230 400€ si nous restons sur l’exemple pris dans l’article précédent (300.000 euros empruntés en 25 ans)

La machine de devis a sélectionné pour vous un contrat qui correspond aux exigences de votre banque pour économiser 500€ sur 20 ans lors du changement d’assurance emprunteur ? Je pense que vous devriez lui envoyer une lettre de remerciement si vous découvrez ce point aujourd’hui…

Si vous êtes toujours sur le contrat de votre banque ne serait pas croire qu’une modification du contrat est possible. En effet, demandez au Crédit Agricole qui, en novembre 2019, a conclu un nouveau contrat d’assurance emprunteur qui offre éventuellement la garantie IPP s’il a écrit à tous ses clients en portefeuille pour les informer de l’intérêt de placer sur le contrat de prochaine génération.

Les emprunteurs de cette même banque qui verront leur couverture de prêt en cas de décès arrêté automatiquement à 70 ans attendent encore le courrier… (cf. « L’assurance emprunteur du Crédit Agricole (ADI) ne garantit plus le décès après 70 ans. Quelle solution ?« )

Si vous suivez notre série d’articles, vous verrez par vous-même dans le dernier épisode résumant les stratégies de résiliation par banque en fonction des lacunes existantes que la plupart des banques n’appliquent pas pour cette garantie simplement parce qu’elle n’existe pas dans leur contrat

Donc, si vous lisez avant de souscrire à votre assurance emprunteur la fiche d’information normalisée fournie par votre banquier (extrait dans la section IPT ci-dessous)

Et qu’elle avait déduit qu’en cas d’impossibilité d’exercer votre profession, vous seriez pleinement indemnisé rappelez-vous qu’un tel document est juste un document en arrière-plan. Une sorte de présentation de l’étape 1 du processus de rémunération. Les étapes 2 et 3 sont vos dispositions générales et celles-ci détermineront la réalité de votre rémunération ou de son absence.

En particulier, la garantie IPP peut donc représenter un véritable filet de sécurité qui ne doit pas être négligé.

En effet, il n’est malheureusement pas impossible de trouver jusqu’à 60% d’invalidité. Dans la continuité, la grande majorité des contrats d’assurance de l’emprunteur qui limitent leur couverture à la couverture en cas d’invalidité totale ne paieront rien.

Même cette option de garantie, qui pour moi courtier emprunteur d’assurance, est d’une grande importance pour tous ceux qui veulent être bien couverts.

Cela limite simplement une évaluation plus faible du taux d’invalidité ou des définitions pour lesquelles vous ne serez pas en faveur.

Son coût ?

En moyenne, 10 % de surtaxe par rapport à une version contractuelle qui se limiterait à une simple couverture de l’invalidité totale.

Nous venons de terminer ce troisième cycle sur la cessation de l’assurance emprunteur. La couverture IPP est importante, mais pour mettre fin à la retenue d’assurance de l’emprunteur présentent qu’il s’agit d’une combinaison de paramètres connexes qui doivent être pris en compte lors du choix de votre futur contractant d’assurance.

L’assurance habitation ne doit pas être négligée dans l’investissement locatif !

C’est aujourd’hui un fait indéniable : depuis la dernière crise économique, de plus en plus de français choisissent de réaliser des investissements dans le monde de l’immobilier, et plus particulièrement dans le monde du locatif qui est un des placements préférés des français. Mais pour un projet locatif, mieux vaut faire une simulation en ligne pour ne pas perdre de temps. En effet, de nombreux sites internet vous proposent aujourd’hui de réaliser des simulations en seulement quelques clics.

A l’heure où les taux n’ont jamais été aussi bas, c’est l’occasion ou jamais pour les investisseurs dans le monde de l’immobilier de faire de très bonnes affaires, en bénéficiant de taux exceptionnels. Mais ce n’est pas tout, car l’assurance habitation a également toute son importance et peut parfois avoir des répercussions importantes sur le prix mensuel que représente un logement. Heureusement, en vous entourant de vrais professionnels du logement, il vous sera tout à fait possible de bénéficier des meilleures offres dans le domaine. L’assurance emprunteur ou l’assurance habitation, qui peut parfois être très différente d’un prêt à l’autre, se doit aussi d’être comparée, même si chaque mois cela peut représenter une petite somme !